文/孟永辉

互联网金融市场的持续调整开始让人们重新审视金融科技化本身，因为互联网金融其实是金融科技化的一个阶段。如果仅仅只是用互联网相关的元素与金融行业简单相加，缺少了对金融行业内部流程和环节的梳理与重塑，所谓的金融科技化仅仅只是一个概念。这是互联网金融遭遇困境的根本原因所在。

于是，我们开始寻找金融科技化的理想状态。有人开始拓展金融科技化的概念，衍生而来的是数字金融、普惠金融、智慧金融；有人开始深化金融科技化的方式，衍生而来的是金融科技、数据科技……无论哪种方式，可以确定的是以流量收割和信息撮合为代表的互联网金融早已失去了生长的土壤，落幕只是迟早的事情。

但是，这并不能够否认互联网金融是金融科技化必经之路的现实。因为在那个凡事皆可“互联网+”的时代，互联网金融仅仅只是一个应运而生的物种而已。只是互联网金融仅仅只是停留在了资金的获取，却忽略了金融本身其实是一个联通上下的存在，一味地获取带来的必然是拥塞，只有真正畅通无阻，才能让金融的血脉通畅。所以，互联网金融之所以会出现问题的根本原因在于它的资金获取的速度大大超过了资金消化的程度。

从这个角度来看，当下互联网金融转型成为数字科技其实仅仅只是一种“休克疗法”，真正的问题在于要用如何找到用新技术改造金融行业的方式，从而让金融行业的效率得到提升，跟得上互联网式的效率。因此，当下正在进行的这样一场如火如荼的数字科技风潮只能解决表面问题，无法真正改变金融本身的内在问题。以金融的角度开看待和思考金融本身的改变，才是下一个阶段金融科技化的目标和方向。

一切从金融出发，金融科技化不是去金融化

互联网金融市场的持续洗牌让人们避之不及，去金融化成为躲避风头的主要方式。无论是头部巨头还是中小玩家，都将去金融化看成是未来的发展方向。

蚂蚁金服、京东数科都在撇清与金融的关系，虽然去金融化让他们逃过了监管，但是，缺少了金融的底色，以数据和服务为终极归宿的发展始终都是科技的一种，而不是金融的范畴。因此，完整的金融科技化并不仅仅只是一味地去金融化，立足金融本身的金融科技化才是根本。

金融科技化的关键在于对金融行业的深度改造和重塑。互联网金融之所以出现问题就是因为人们仅仅只是把它看成了获取流量和资金的渠道，忽略了对金融行业本身的改造。从表面来看，互联网金融进行得如火如荼，其实，在表面的火爆之下蕴藏着的是无限的危机。只不过是，监管部门用监管的方式挤破的泡沫而已，尽可能多地保护了广大投资者的利益。

出现这种局面的根本原因在于互联网金融本身没有根本改变金融行业本身，最终导致了金融行业良性运行的脱轨。因此，我们在思考未来金融科技化的方向时更加应该思考的是如何去改造和重塑金融行业本身。从这个角度来看，现在正在进行的这场金融科技的浪潮其实是失焦的。

正确的方向应该是用包括互联网技术在内的技术对金融行业进行深度改变和重塑，从而让互联网金融时代脱节的金融链条再度焊接在一起。虽然去金融化是主流，但却不是方向，对于那些真正明白互联网金融的症结所在的人们来讲，他们开始将发展方向转移到了深度改造金融行业的方向上。以大数据、人工智能和区块链等新技术来解决金融行业痛点和难题的案例开始越来越多地出现，这才是下一个阶段金融科技化的重点和方向所在。

金融科技化的未来是让金融更加多元，而非孤立。互联网金融其实将金融行业的投资和理财的功能和属性发挥到了极致，这种发展模式带来的一个必然结果就是孤立与封闭。现在，互联网金融市场正在进行的这场去金融化的浪潮其实把金融科技化带入到了另外一个死胡同——过度地科技化。

互联网金融时代是过度地金融化，金融科技时代是过度地科技化。无论是过度地金融化，还是过度地科技化其实都是不正确的。真正正确的方式还是要回归到金融本身，把金融行业的“毛细血管”的功能和作用发挥到极致。

当金融科技化回归到金融本身的时候，具备的一个最为根本的条件就是要让金融足够多元，而不是孤立。由此，我们可以大胆地想象，金融科技化的未来是足够多元，多元到可以与人们生活的每一个流程和环节联系在一起。

科技仅仅只是最初形态，金融科技化的终极目标是生活化。其实，人们之所以会将科技化当成是金融科技化的全部，最为重要的原因在于科技化浪潮的来临。但是，我们需要的是科技并不是人们生活全部，而金融则是。因此，金融科技化的终极目标就是生活化。

一切从金融出发，一切回归金融，其实正是需要回归人们生活本身。虽然一味地撇清与金融的关系，可以短暂地躲过监管的风头，但是，如果不回归到金融本身，科技仅仅只是科技而已，无法将金融的功能发挥到极致。

因此，科技仅仅只是最初的形态，金融科技化的终极目标是生活化。未来，金融即生活将会成为一种潮流和趋势。可见，金融科技化依然要回归到金融行业本身，因为只有金融才会与人们的生活无缝对接，并且实现真正意义上的金融即生活。

当互联网金融的玩家都在将去金融化当成是金融科技化的目标和方向的时候，新的问题正在产生。短暂地躲过了洗牌的困局，并不能够从根本上解决金融行业本身的问题。只有真正回归金融本身，一切从金融出发，或许才是下一个阶段金融科技化的未来和方向。

以金融为方向，金融科技化的未来玩家是谁？

互联网金融的玩家之所以会把金融科技化的未来看成是科技，而非金融，其中一个很重要的原因在于他们在科技上有巨大的优势。但是，这并不是金融科技化的终极方向，金融才是。那么，当金融科技化的未来回归到金融本身，它的玩家究竟是谁呢？

自我转型的传统金融机构。其实，互联网金融时代的来临倒逼传统金融机构必须要进行转型，才能保证自身良好的流动性。在互联网时代已经有很多金融机构开始进行了转型，这种转型更多地是建立在传统业务的互联网化的基础上的。

仅仅只是将传统金融业务进行互联网化的处理是不够的，我们还需要对金融行业本身进行更大的改造。对于在互联网时代已经有了积累的传统金融机构来讲，他们可以在互联网时代先进经验的基础上进行新的转型。因为他们对于金融转型的方向把握得很清楚，当金融科技化的新阶段开启之后，这些自我转型的金融机构将会是一个不可被忽视的玩家。

传统银行、保险、证券等金融机构其实已经有了不少转型的尝试，当以金融为方向的发展方向确定之后，它们将会凭借先发优势，在金融科技化的未来发展过程当中获得更多新的可能性。因此，自我转型的传统金融机构将会是未来金融科技化过程当中不可被忽视的力量。

专注科技的新型赋能者。虽然将金融科技化的未来局限在科技本身并不能够真正把握金融科技化的未来和方向，但是，如果能够以科技来赋能传统金融机构，助力传统金融机构进行转型同样是一个不容忽视的玩家。

我们现在看到的蚂蚁金服、京东数科正是这一股力量的代表。他们可能不去做具体的金融业务，但是，他们却会去赋能金融机构。从这个角度来看，专注于科技的新型赋能者同样是未来金融科技化的重要玩家。值得注意的是，这些玩家要么是处于头部的科技巨头，要么是精耕于某一领域和环节的细分领域的精英。

打通金融与生活的联通者。金融即生活的路线开始变得清晰，但是，真正打通金融和生活却不是一件简单的事情。其实，在互联网时代已经出现了这样一些玩家，只是困囿于一些现实的情况，这类玩家并没有崭露头角而已。

当金融科技化的新时代来临之际，金融与生活的完全打通将会是一种趋势和潮流。社交、健康、出行、养生等诸多与人们生活相关的领域和环节都将会与金融本身产生深度联系。这个时候，我们需要的是能够将它们串联在一起的那些人，而这些人同样是金融科技化未来的主角。

通过金融串联起人们的生活，再将人们生活落脚都金融上，只有这样，金融和生活才能真正融为一体。这个时候，金融科技化才能真正完成，最终成为人们生活的一部分。

互联网金融市场的洗牌引发的是一场去金融化的逃离，数字科技、数字金融、智慧金融等诸多概念开始涌现。但，这并不是金融科技化的正确方向。回归金融，一切从金融出发，金融科技化才算是走上了正轨。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。