作者：刘芬

来源：独角金融

信用卡违规代还要凉了！

11月18日，中国银联业务管理委员会秘书处和中国银联风险管理委员会秘书处发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（下称《通知》），要求各收单机构立即关停信用卡违规代还业务。

（图片说明：《通知》截图）

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银联：关停信用卡违规代还

何为信用卡代还？就是指持卡人找第三方代为自己还款，缓解还款压力。然而这种操作处在金融政策的灰色地带，衍生的违规代还业务层出不穷，暗藏风险。

《通知》称，信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。收单机构应立即展开内部自查清理并上报。

《通知》通知提出，从11月18日到29日为自查整改时间，具体要求有3点：

第一，全面自查整改。收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。

第二，报送违规信息。自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表报送秘书处，报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件APP的名称，交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经秘书处发现将采取严厉处置措施。

第三，建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。

通知强调，中国银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。

自2019年12月02日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现将根据银联业务规则对其从严从重处置。

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对收单机构影响几何？

事实上，国家互联网金融安全技术专家委员会于2018年5月发布的《互联网金融新业态风险巡查公告》总结，当前信用卡代还主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。

“套现贷”模式中，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差，进行刷卡-返现循环操作，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，实现还款的目的。“平台代还”模式中，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，用户需定期向代还平台偿还贷款。“信用卡套现”模式中，用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。

上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师对独角金融表示，“信用卡交易的本质是透支消费，也就是说必须存在真实的交易。上述模式都是存在虚构交易的行为，都违法了《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，属于违规。”

也有支付行业人士认为，“平台代还”模式中，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，应该算是一个灰色地带。

银联的紧急发文，对银行、支付机构等收单机构的会有哪些影响呢？中国支付网创始人刘刚对独角金融表示，有些支付机构为了追求经营利润，上线了代还业务，这个封杀令主要就是针对这样的机构。那些没有牌照的代还公司属于无证经营支付清算业务，违法的后果比持证收单机构要严重的多。

他补充道，“封杀代还有利于银行的信用卡业绩，持卡人短期内全额还款困难的话，信用卡官方的分期业务被选择的机会就会更多。”

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为，“支付机构的业务会出现下降，对于部分银行而言，信用卡逾期率会有上升可能，但长期看，有助于银行信用卡市场的稳定发展。”

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使用违规代还风险有多大？

“所谓的智能代还，只是还看起来方便。但代还机构来回刷几十次才能套现。银行发现后，可能会限制持卡人的额度。而且，频繁让第三方帮你代还信用卡，也可能影响持卡人的信用。”一位支付行业人士称。

《互联网金融新业态风险巡查公告》里技术平台监测的数据显示，“套现贷”模式下，平台大约收取账单金额的0.8-1%的手续费；“平台代还”模式下，用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

“目前大多数银行的信用卡分期月手续费水平为0.6%-0.7%左右，代还平台的利率并无太大优势。”前述业内人士补充道。

陈文分析认为，以低成本代偿为诱饵，可能造成持卡人实际上承担的成本过高，被欺诈。违规代还，容易造成银行认为持卡人套现，影响银行对于持卡人的评价，可能造成其信用卡的正常使用；而且，代偿流程问题出现问题会影响银行的信用卡还款情况，存在民间借贷风险向商业银行的传递风险。

独角金融发现，在第三方投诉平台聚投诉上，信用卡代还相关的投诉帖达238条。“代还业务捆绑销售保险”、“盗刷信用卡”、“乱扣担保费”等字眼屡屡出现。

“信用卡代还虽然会在客观上解决了持卡人资金短缺的燃眉之急，但同时也会泄露持卡人的关键信息，提高了银行卡被盗刷的风险。如果是通过套现方式代还的话，还会惹来不必要的法律纠纷。”刘刚说道。

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